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作者：Top.one 文章參考：Huma Finance PayfFi Ecosystem Map   一、PayFi 概念橫空出世 2024年4月，Solana 基金會主席 Lily Liu 在香港 Web3 嘉年華上首次提出了 “PayFi” 概念。這個新詞雖新穎，卻精準擊中了區塊鏈金融的一個關鍵痛點： 在 DeFi 和 RWA（真實世界資產）之後，鏈上世界離真正實現“日用級金融工具”還差一個核心組件——支付的金融化（Payment Financing）。 PayFi 的核心不在於支付本身，而在於 支付與金融功能的深度融合：通過鏈上技術重構信用、現金流、清結算等底層金融邏輯，將穩定幣、合約、身份、合規、託管、支付系統打包為一個高效、可編程的金融網絡。 這一敘事不僅彌補了 DeFi 應用場景不足的問題，更打通了現實世界中最具真實需求的“資金流通路徑”。 二、Huma Finance 提出的六層 PayFi 生態結構：重構鏈上金融引擎 Huma Finance 最近發佈的《PayFi生態地圖》指出，PayFi Stack 包含六大核心模塊，從底層協議到應用場景，構成一個完整的鏈上金融操作系統： 1）融資層（Financing Layer）：讓收入流變成資產 核心項目：Huma、Pyth、Chainlink、Credora、S&P Global 功能亮點： Huma 用未來現金流做抵押，打造鏈上“花唄” Credora 構建鏈上信用評級體系 Chainlink 提供資產真實性驗證 Pyth 與 S&P 建立鏈上與傳統市場的價格橋樑 2）合規層（Compliance Layer）：鏈上的“金融防火牆” 核心項目：Chainalysis、TRMLabs、Polyflow 功能亮點： TRMLabs、Chainalysis 提供鏈上風控、反洗錢服務 Polyflow 等新興項目探索“合規即代碼”的新範式 3）託管層（Custody Layer）：兼顧資金安全與靈活性 核心項目：Fireblocks、Ledger、Phantom、Cobo、Squads 功能亮點： Fireblocks、Ledger 提供機構級託管解決方案 Phantom、Squads 聚焦用戶端去託管錢包體驗 4）貨幣層（Currency Layer）：穩定幣是支付生態的主軸 穩定幣發行方：PayPal、Circle、Agora、Tether、Mountain、RD 穩定幣基礎設施項目：Bridge、Paxos、Portal、Perena 5）交易層（Transaction Layer）：高性能鏈支撐實時支付 核心基礎設施：Solana、Stellar 等高吞吐鏈 應用場景：微支付、跨境大額實時結算等 6）應用層（Application Layer）：從支付卡到 DePIN 多點開花 涵蓋的子領域與代表項目包括： 跨境支付：Arf、Felix、Mural、Opera Mini、XOOM、Bitso、Coins.ph 加密支付卡：Rain、RedotPay、Reap、Visa、Kulipa、DCS DePIN 網絡：Arkreen、DeCharge、DePHY、Roam 支付基礎設施：Request Network、Coinflow Labs、Helio、Stripe、Mansa 貿易融資：Jia、Trad.fi、ZOTH、Isle Finance、On.fund、BSOS 外匯兌換 FX：SureFX、Shifts Markets 場外交易 OTC：Yellow Card、BANXA、Fonbnk、Hashkey 等 三、PayFi 不是“鏈上支付”，它的潛力遠不止於此 1）RWA 的流動性引擎 RWA 實現資產上鏈，而 PayFi 讓這些資產“活”起來。 如基於應收賬款發行的發票資產，可在 PayFi 系統中直接質押借款、進行二級交易或設置流式支付，顯著加快資金流轉。 2）鏈上信用體系的加速器 PayFi 項目普遍結合鏈上身份和支付行為數據建立信用評分模型。未來一個企業的付款週期、薪資流、客戶回款等，都可作為信用數據輸入，為其定製化提供融資服務。 3）金融嵌入萬物的關鍵入口 從打車、外賣到物流節點，PayFi 可實現“支付即信用”的嵌入式金融服務，成為 DePIN、AI Agent 等生態體系中的底層金融設施。 四、未來展望：PayFi 會成為下一個“全民敘事”嗎？ 相比 DeFi 的高門檻與 RWA 的機構屬性，PayFi 具備真正面向普通用戶的應用場景： 工資貸與薪資卡 跨境結算與 API 收款 DePIN 網絡中的支付激勵 小微創業者與發展中國家的長尾金融需求 此外，PayFi 也天然契合當下的合規趨勢： 它通過鏈上方式建立可審計、可風控的支付金融系統，讓監管者能看清資金走向、信用演進與合規數據，為“合規化鏈上金融”提供落地路徑。 可以說，PayFi 正逐步走向一個結合 Stablecoin + RWA + Compliance 的複合型敘事新中樞。 五、結語：從 PayFi，看鏈上經濟的真實落地路徑 我們正處在一場結構性的“去中心重組”過程之中，而 PayFi 是這場重組中最基礎、最關鍵的拼圖之一： 它標誌著鏈上金融從“資本市場”向“日用金融”的演進； 它是 Web3 從“炒幣”走向“真實生活場景”的關鍵拐點； 它是建設鏈上經濟體最不應被忽視的一層金融地基。 掌握 PayFi，即是看懂未來十年 Web3 金融生態的核心方向。

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作為下一代支付基礎設施供應商，PolyFlow 正在利用前沿的去中心化技術推動鏈上金融的擴展。 近日，PolyFlow 宣佈深化與創新支付解決方案 及 領先金融科技公司 Pelago Labs 的合作。 上個月，在由 PolyFlow 的 PayFi 協議支援的 Pelago 供應鏈金融（SCF）平臺上，兩家供應商成功從 Trusta Labs 獲得了 100 萬 USDC 的鏈上貸款，該交易通過 Stellar 網路完成。 此次交易標誌著區塊鏈技術在供應鏈金融等實際商業應用中的重大進展。 PolyFlow 的 PayFi 協定與 Pelago SCF 平臺的深度集成，為中小企業（SME）提供了資金流動性，使其無需依賴傳統銀行即可在收到買方付款前獲得融資。 這一突破性進展大幅推動了金融包容性的發展，幫助面臨現金流挑戰的企業克服資金周轉困難，確保業務運營不受付款週期延遲的影響。 PolyFlow 聯合創始人 Raymond Qu 發表了對此次合作成果的看法： “這一成就證明了區塊鏈技術在供應鏈金融領域的變革力量。 通過與 Pelago 的合作，我們為中小企業提供去中心化的金融解決方案，消除流動性限制，使它們能夠更順暢地獲得運營資金。 這隻是全球貿易金融變革的起點，我們預計區塊鏈驅動的解決方案將在不同規模的企業中發揮重要作用。 ” 區塊鏈金融對傳統行業的影響正在迅速擴大。 加密貨幣支持的融資解決方案為企業提供了新的途徑，使其無需依賴傳統銀行或金融仲介即可獲得所需的運營資金。 這種新興金融模式正在彌合中小企業融資缺口，並提供更靈活、可及的金融工具。 Pelago Labs、Trusta Labs 和供應商之間的成功交易表明，基於區塊鏈的融資不僅僅是概念驗證，而是真正可行的商業解決方案。 借助 PolyFlow 的 PayFi 協定，Pelago SCF 平臺正在開創一種全新的信用發放模式，利用數位資產提升流動性，助力企業增長。 展望未來，PolyFlow 與 Pelago Labs 的合作將持續擴大全球中小企業的融資機會。 雙方將專注於推動去中心化金融創新，確保不同規模的企業都能獲得高效、可靠的融資支援。 這一合作凸顯了 PolyFlow 對重塑全球貿易金融的承諾，並致力於讓更多企業能夠享受此前僅限於大型公司或傳統銀行體系的金融服務。 關於 PolyFlow PolyFlow是 PayFi 基礎設施領域的先行者，致力於推動區塊鏈支付的主流應用。 PolyFlow 已處理超過 2 億美元的交易額，並與 Ripple、Stellar 和 Solana 等行業巨頭建立合作關係。 憑藉先進的技術，PolyFlow 説明企業採用去中心化金融解決方案，簡化支付流程，提高金融可及性。 瞭解更多：X|Telegram|Medium 關於 Pelago Pelago Labs 總部位於加拿大溫哥華，是領先的金融科技公司，專注於創新支付解決方案。 公司具備強大的合規基礎，與持牌金融機構合作，確保支付安全和監管合規。 Pelago 在傳統金融（Web2）和區塊鏈金融（Web3）領域均具備深厚的專業知識，幫助企業優化支付流程，實現傳統金融與區塊鏈技術的無縫融合。